小编想说,近期(也许是近一周,也许是近一月,不至于是近一年……)我们的核心主题都将是互联网金融,小编会把它当个明星,从里到外都扒一遍!!!让你将互联网金融彻彻底底了解个清楚。为什么选择互联网金融?向日葵做得是互联网汽车金融,属于互联网金融的一个小分支。从一个更大的视角出发,以此来更好的了解向日葵。

 

什么是互联网金融

互联网金融最早的概念由谢平教授提出,从2013年起,互联网金融行业开始兴起。以互联网为代表的现代信息科技,将对人类金融模式产生根本影响。互联网金融模式在未来20年将成主流。

互联网金融(ITFIN)是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、app等互联网工具,实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。

它不是互联网和金融业的简单结合,而是在实现安全、移动等网络技术水平上,被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受),自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。

 

六大发展模式

目前看来,互联网金融发展了第三方支付、P2P网贷、众筹、大数据金融、金融机构、金融门户六大模式。

第三方支付

支付宝就是第三方支付的最好例子。

第三方支付(Third-PartyPayment)狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构,借助通信、计算机和信息安全技术,采用与各大银行签约的方式,在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付,而是成为线上线下全面覆盖,应用场景更为丰富的综合支付工具。

众筹

翻译自国外crowdfunding一词,即大众筹资或群众筹资,香港译作「群众集资」,台湾译作「群众募资」。由发起人、跟投人、平台构成。

众筹大意为大众筹资或群众筹资,是指用团购、预购的形式,向网友募集项目资金的模式。众筹的本意是利用互联网和SNS传播的特性,让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目,争取大家的关注和支持,进而获得所需要的资金援助。世界银行报告预测2025年总金额将突破960亿美元。

也许你也可以这么理解。

什么叫众筹?天冷了,在家里吃火锅不错。请5个人,一起吃火锅。给第1个打电话:顺路买点菜来,就差蔬菜了。给第2个电话:顺路买点羊肉,就差肉了。给第3个电话:顺路买点冻豆腐各种丸子啥的,就差这个了。给第4个电话:就差酒和土豆了。给第5个电话:就差点火锅底料和酥肉了!然后,挂电话烧锅水,坐等……

P2P网贷

P2P(Peer-to-Peerlending),即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配,需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群,帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险,也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的。

起源于英国,随后发展到美国、德国和其他国家。在中国,网贷平台数量近两年在国内迅速增长,迄今比较活跃的有350家左右,截止到到20154月底,总量已有3054家。



大数据金融

大数据金融是指集合海量非结构化数据,通过对其进行实时分析,可以为互联网金融机构提供客户全方位信息,通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯,并准确预测客户行为,使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。

大数据的信息处理往往以云计算为基础。



金融机构

金融机构是指从事金融服务业有关的金融中介机构,为金融体系的一部分,金融服务业(银行、证券、保险、信托、基金等行业)与此相应,金融中介机构也包括银行、证券公司、保险公司、信托投资公司和基金管理公司等,同时亦指有关放贷的机构。

金融信息化是金融业发展趋势之一,而信息化金融机构则是金融创新的产物。



金融门户

互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索比价”的模式,采用金融产品垂直比价的方式,将各家金融机构的产品放在平台上,用户通过对比挑选合适的金融产品。这种模式不存在太多政策风险,因为其平台既不负责金融产品的实际销售,也不承担任何不良的风险,同时资金也完全不通过中间平台。



本质性特点

除去即时性、移动化、互动与透明化、低成本、高效率、覆盖广、发展快、管理弱、风险大这些表面上的特点之外,互联网金融的本质特点是数据渠道、金融、平台。



数据渠道:我们之前通过银行网点去开户购买金银产品,而现在,我们先去搜索贷款、理财产品,通过官网或者旗舰店等渠道购买。这个原因显而易见,现代人生活节奏太快,去银行成本较高。尽管电商只占到大零售行业的8%,但参照淘宝或者京东这样的公司,其实规模仍然很大。并且由于金融产品后端不需要物流,未来会有更多的金融行为发生在线上,比例会远高于8%



金融:互联网金融的本质还是金融,与传统金融不同,你可以针对客户做C2B的金融服务,也可以更好分清楚,谁是付费用户、谁是20%的增值用户,谁又是80%免费获取的用户。



平台:互联网金融既具有互联网属性,还会产生垄断行为,整个互联网金融就会形成马太效应。阿里有底层的支付和征信,它还有招财宝,淘宝的基金店,金融机构的旗舰店。腾讯拥有这么多QQ用户还有微信用户。无论是阿里的余额宝还是腾讯的理财通都具有很大的流量入口,类似这样的商业模式小公司是无法比拟的。

 

三大运行方式

互联网金融有三个核心部分:支付方式、信息处理和资源配置。



支付方式方面,以移动支付为基础。个人和机构都可在中央银行的支付中心(超级网银)开账户(存款和证券登记),即不再完全是二级商业银行账户体系;证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动网络进行;支付清算电子化以替代现钞流通。



信息处理方面,在云计算的保障下,资金供需双方信息可以通过社交网络揭示和传播,被搜索引擎组织和标准化,最终形成时间连续、动态变化的信息序列。由此可以给出任何资金需求者(机构)的风险定价或动态违约概率,而且成本极低。



资源配置方面,在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下,互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合”,诸如中小企业融资、民间借贷、个人投资渠道等问题就容易解决。

 

平安集团董事长马明哲预测,未来金融业发展有三大趋势:10年内,60%以上的现金和信用卡会消失;15年内,大部分中小金融机构都将互联网化;互联网金融将向小型化、社区化、智能化、多元化发展。

互联网金融是否会成为下一个蓝海?答案已经很肯定了。